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民间借贷相关法律问题汇总
作者:石家庄法律顾问网  发布时间:2017-11-27 22:08:38  点击次数:552
民间借贷相关法律问题汇总
近年来,由于经济形势状态不佳,很多小企业或者个体工商户在公司运作中资金存在短缺,而目前银行贷款的门槛真不低,能在银行贷款的一般都是企业有足够的资产作抵押。恰巧,有一部分手中有闲用资金的人群,需要进行投资理财,可能会选择出借给需要的企业或者个人,于是,就出现了民间借贷,进而会产生纠纷,如何防患于未然呢?


一、借款协议如何约定


民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间,而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。


原则上,民间借贷需要订立书面的协议,法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同(法律另有规定的除外)。借款协议的签订需要遵循平等、自愿的原则,合同条款需要双方真实的意思表示。协议的基本内容协议应该标明合同的双方主体的基本信息、借款金额、利息、借款时间、担保事项等等。


二、未签订借款协议的需要写借条


在实践中,有借款人与出借人是好朋友或者是亲戚的,通常只会“打个欠条”。但是民间借贷中,立凭证时,是写“借条”为宜,原因如下:


(一)借条能体现借款的性质。借款主要是因借贷而产生,适用借贷关系;欠款则可能是因为买卖、租赁、利息等原因产生。


(二)时效上具有优势。


对于约定了还款期限的借条,自约定的还款期限届满之日起2年内不主张权利的,法律不予以保护;而没有约定还款期限的借条,债权人可以随时要求债务人还款,但自出具借条之日起超过20年不主张权利的,法律不予以保护。


由此可见,如果您的借条上面没有约定还款期限,您完全可以不用等到借款到期再找债务人返还,可以按照自己的心情随心所欲的催款。同时,如果忘记催款,借条出具的20年内受法律保护。


三、利息相关法律规定及解析


(一)合同法的相关规定


1.《中华人民共和国合同法》211条规定:自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。


2.法条解析:根据意思自治的原则,合同法对于利息的前提规定是双方可以约定。上述法条的规定适用于双方没有约定支付利息的情形,仍然遵循约定优先。同时,约定的利率应该在法律规定的范围内。


3.如果双方签订借款协议,需要明确约定利息,同时约定的利息不违反相关法律的规定。


(二)最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定


1.第二十五条规定:自然人之间借贷对利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,人民法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。


2.法条解析:此条是对利息的无息推定原则的补充,明确了除自然人之间的借贷完全适用无息推定原则,其他的借贷,比如企业与企业之间的,企业与个人之间的借贷,如果没有约定利息,出借人提出主张利息的诉请,仍然需要计算利息,利息的计算是法院结合民间借贷的审判经验以及当地的关于利息的惯例来确定利息。


3.第二十六条?借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。


借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。


4.法条解析:本条第一款的规定是约束出借人的,法院对于出借方的利息最高支持的是年利率24%,超过的,法院不支持;第二款的规定是约束借款人的,约定的24%至36%的利息,如果借款人已经支付给出借人了,超出24%的部分,借款人请求法院返还的,法院不予支持;约定超出36%的利息,借款人请求出借人返还超出部分的,法院支持返还。


5.第二十八条法条解析:在同一借贷关系中,前期的利息不得算入后期的借款的本金而计算利息。但是如果借款期限内,重新出具了借条或其他债权凭证同时前期约定的利率没有超过法律规定的年利率24%的情况下,利息可以作为后期的本金。此外,借款期间届满后,应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。


四、借款的担保或第三人保证


担保或保证是借款人给出借人提供的还款的保证。尤其是对于数额较大或存有风险的借款,应履行借款的担保和抵押手续。


(一)抵押担保


借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物,并都应订立书面借贷协议。有些财产抵押,还应到有关部门办理抵押物登记手续。这样,借款人一旦出现无法偿还债务的情况,可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。


(二)第三人保证


第三人提供的保证系要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其保证,主要方式系连带责任保证和一般保证。需要签订保证合同,在保证合同上写明一般保证的为一般保证,如果没有明确标明的,则为连带责任保证。


相关案例:被告A因生意资金周转困难向原告B借款人民币40000元,并于借款当日向原告出具了一张借条,双方在借条上约定了还款时间。保证人C在该借条上签署“如果债务人不履行义务的,保证人愿意承担保证责任”的保证意见。还款期限届满后,被告B未能履行还款义务,因此原告向人民法院提起诉讼,要求被告履行还款义务,并要求担保人承担连带清偿责任。法院判定:保证人C为连带责任保证。


五、诚信原则


实践中,能建立成民间借贷关系的,最主要是依赖于双方之间的信任。这就涉及到诚信原则。诚信原则既属于道德规范的范畴,又属于法律规范的范畴,诚信原则作为基本原则订立在《民法通则》内。同时,针对“老赖”现在司法界亦对其采取了很多强有力的方式予以打击。

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